丁俊

　　(武汉科技大学，湖北武汉)

　　摘要：在“互联网+”国家发展战略背景下，新媒体时代的网络金融呈现蓬勃发展态势，网络借贷快速推广获得广泛关注，以大学生作为信贷对象的校园网络借贷引发一系列具有警示意义的事件。针对校园网络借贷给大学生消费观和信用意识带来的直接或潜在影响，应构建政府、高校、家庭、大学生四位一体的风险防范体系，采取必要措施积极应对，帮助大学生加强学习金融和网络安全知识及提升信用和风险防范意识。

　　关键词：大学生;校园网络借贷;新媒体时代

　　2009年6月，中国银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，使得银行曾经在高校推广的信用卡业务相继退出大学校园市场，随着新媒体时代互联网金融深入发展，市场上先后涌现出“分期乐”、“趣分期”、“借贷宝”等主要面向大学生群体提供网络借贷的平台。2017年6月，中国银监会、教育部和人力资源社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求进一步加大校园贷监管整治力度，从源头上治理乱象，防范和化解校园贷风险，切实加强金融理财知识和法律常识教育，培养学生科学合理的消费理念和勤俭节约的意识。

　　一、新媒体时代的大学生校园网络借贷

　　新媒体时代是指报刊、广播、电视等传统媒体以后发展起来的新的媒体形态，是利用数字技术、网络技术、移动技术，通过互联网、无线通信网、卫星等渠道和电脑、手机、数字电视机等终端，向用户提供信息和娱乐服务的传播形态和媒体形态，亦称数字化媒体，具有海量信息承载、碎片化信息传播和虚拟化信息传播环境的特征。

　　新媒体时代校园网络借贷是指贷款机构或放贷人对于大学生的在校学习、业余生活、创新创业等方面在网络平台提供的信用贷款。校园贷起始于国家开发银行帮助贫困大学生完成学业和缓解家庭经济负担，随着互联网+深入及校园网络迅速普及，金融业与互联网在校园市场逐渐融合形成新媒体时代校园金融。校园贷主要分成三类：第一类是政策性助学贷款，以国家开发银行的生源地贷款作为主体，帮助贫困大学生缓解经济压力用于缴纳在校期间的学费及生活费;第二类是各大银行针对学生实行的授信贷款，以给大学生发放额度较低的信用卡作为主要形式;第三类是校园网络借贷，由政府和银行之外的其它社会金融机构发放贷款。[1]

　　二、大学生校园网络借贷的发展现状

　　根据《中国大学生消费金融市场研究报告》，95后大学生无论成长环境还是消费心态都与80后有较大的差异,这批大学生更加地热衷于新媒体时代互联网生态，大学生校园信贷市场成为互联网金融领域的潜力股。大学生校园网络借贷作为新媒体时代网络金融的创新形式，一方面提供全新互联网金融服务模式，能满足大学生对于在校学习生活、创新创业及就业方面的经济需求;另一方面，曾经在高校宣传的网络借贷平台多达上百家，良萎不齐，各大网贷平台争抢客户，使用降低贷款门槛、“无抵押、零利息、分期付款”等诱导性宣传、简化审核和手续等各类手段吸引大学生参与校园网络借贷，然而实际上涉世未深的大学生深陷泥潭，变相高利贷、暴力逼债和骚扰、跟踪和恐吓等层出不穷的极端手段接踵而至，引诱大学生过度消费，严重扰乱校园正常秩序，给大学生学习生活带来诸多消极影响。

　　各类网络借贷平台的诱导性宣传广告，致使金融知识匮乏和理性消费、风险防范意识缺失的大学生面临极大困扰。2016年河南郑州某大学生因为无法按期偿还校园贷而无奈选择跳楼自杀、某高校女大学生提供裸照作为信用抵押的裸贷和贷款机构或放贷人暴力催收等引人深思的恶性事件屡见不鲜，其中部分甚至已酿成不可挽回的恶果，引起全社会广泛关注和热议。

　　三、大学生校园网络借贷的成因分析

　　(一)诱导性广告宣传和申请审批简单

　　新媒体时代网络通讯发达，网络传播范围广、速度快、网民关注度高。校园网络借贷一方面跟随时代潮流，通过网络广告等在线推广方式吸引大学生，另一方面校园贷机构或放贷人支付酬金雇请在校大学生或专职校园代理负责在校园张贴和发放具有吸引力和诱惑力的宣传纸。校园网络借贷与银行相比，具有申请门槛低、网络办理手续简单和审批发放贷款迅速等特征，致使消费欲望强烈却可支配资金不足的大学生被吸引深陷校园贷泥潭不可自拔。

　　(二)大学生缺乏金融和信用知识

　　很多大学生缺乏掌握金融基础知识，对于网络平台各类信贷广告深信不疑，未曾细致深入研究校园贷合同中的详细条款。经财政部门详细核算，网络推送的所谓零利息借贷最终利率甚至高达35%，如果大学生未按期还款,将生成每天约0.5%的违约金。[2] 因此，这部分大学生深陷网络信贷困境，网贷平台伺机谋取暴利。根据2017年针对大学生信用知识开展的随机问卷调查的数据显示，超过半数的大学生缺乏掌握信用知识，也不了解消费者信用信息系统的存在，有些大学生完成网络借贷后未及时制定合理的还款计划，导致最终被暴力追债甚至因违法而被追究责任。

　　(三)大学生消费观和消费价值取向转变

　　大部分大学生的资金均来源于家庭父母，少数学生依靠勤工助学和兼职等多种方式缓解学费和生活费给家庭带来的经济负担。根据家庭经济状况及当前可支配资金决定如何消费是追求实际的理性消费观，然而当消费欲望与实际经济状况产生矛盾时，校园网络借贷出现驱使大学生购买超出其实际经济水平的商品，导致诸如此类的大学生从追求实际的理性消费观逐渐转变为不切实际的非理性消费观。随着新媒体时代发展，大学生对于新鲜美好事务的憧憬和向往日益强烈，尤其表现在消费层面，过分看重攀比消费、炫富消费和享受消费等，致使消费价值取向逐渐转变为纯属休闲娱乐的生活需求。[3]

　　四、大学生校园网络借贷的应对措施

　　(一)加强大学生金融知识和网络安全教育

　　伴随新媒体时代互联网发展和普及，我国的金融体系尤其是网络金融服务迅速发展，然而大学生金融知识匮乏和网络安全意识薄弱也随之凸显端倪，高校应进一步完善教育体系，加强大学生金融知识和网络安全教育，定期邀请专家和名师开设讲座普及金融基础知识，在校园内营造良好的金融环境和知法守法的氛围，使得学生对于信贷的相关法律规定有清晰的认识，切实加强大学生金融知识教育。高校应拉网式排查校园贷现存问题及潜在隐患，细致梳理参与校园网络借贷的学生名单及信用贷款的金额、用途和还款来源，应掌握大学生是否遭受暴力非法催收、网贷违约或深陷无力还贷、裸贷等困境，将排查和总结的问题分类记录备案并及时追踪，充分利用好新媒体平台例如QQ群、微博、微信、学校学院的官方网站和宣传展板等，普及网络安全和防诈骗知识及剖析经典案例，切实优化大学生网络安全教育。

　　(二)培养大学生科学消费观和良好理财能力

　　高校是培养人才和为社会输送各领域专业人才的核心阵地，也是大学生行为习惯养成及思想交流提升的重要场所。高校教师不仅需要做好传授知识和答疑解惑的教书工作，也应做好引导学生树立科学消费观和良好理财能力的育人工作。开设金融知识和网络安全相关的学习课程，成立学生社团定期组织开展活动，营造勤俭节约和不盲目攀比的良好校园风气，排查掌握校园网络借贷的苗头性、倾向性和现存问题，及时通过多种渠道向学生发布警示信息，针对不良校园网络借贷应制定应急处理机制，针对大学生校园网络借贷给予及时控制和积极引导。[4] 高校教师应加强与学生家长的沟通交流，培养大学生勤俭节约的生活习惯，使其养成理性思考和合理消费的好习惯，家校联动齐力帮助大学生树立科学消费观和培养良好理财能力，将资产有机整合及合理规划，确保大学生在经济承受能力范围内适度消费以及有效提升理财能力。

　　(三)提升大学生征信管理和风险防范意识

　　高校需要对大学生进行科学全面的征信管理，在新媒体时代互联网高速发展的当今，高校已基本实现数字化，大学生的信用水平高低可以得到直观体现，例如在校期间所获得奖惩，学费、住宿费等其它费用拖欠状况等，网约车违约情况，支付宝等移动支付的社会活动数据都可以作为大学生信用的综合考量因素。网络借贷平台可以基于这些数据分析决定大学生授信额度。[5]此外，应引导大学生树立和提升风险防范意识，防患于未然，认清校园网络借贷的危害性并坚决远离。

　　五、结束语

　　校园网络借贷作为新媒体时代网络金融资金借贷的新形式，风险凸显引发社会广泛关注，国家相关部门需要采取有效措施加以监管和控制，大学生应树立科学消费观和提高信用意识。

　　参考文献

　　[1]张月.“互联网+”模式下大学生校园贷的发展现状及对策研究[J].开封教育学院学报,2017,37(6).

　　[2]胡振明,张月.“校园贷”凸显的大学生信用安全教育缺失及应对策略[J].时代教育,2018(1).

　　[3]李醒.“互联网+”背景下的大学生分期贷款消费心理探析[J].教育观察,2017,6(23).

　　[4]任一帆,马旭峰,王欣丛.大学生校园贷存在的问题及干预[J].高校辅导员学刊,2017,9(2).

　　[5]侯荣灿.新形势下校园贷发展现状与对策研究[J].投资理财，2017(2).